8月28日，廣州市地方金融監(jiān)督管理局在官網(wǎng)發(fā)布一則《P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險提示函》。提示函中首次針對P2P網(wǎng)貸平臺中出借人的風(fēng)險、責(zé)任和追償情形進(jìn)行明確。

出借人自擔(dān)風(fēng)險

《提示函》此次最大的強(qiáng)調(diào)出借人必須對自身的出借行為負(fù)責(zé)，自行判斷風(fēng)險，并承擔(dān)借款人到期不還款、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自融及發(fā)布假標(biāo)帶來的不能收回出借款的風(fēng)險。

“通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺撮合形成的借貸關(guān)系屬于民間借貸。”《提示函》指出，建議出借人出借前需做好盡職調(diào)查，包括：一是了解借款人情況及償還能力;二是核實融資項目是否真實及了解其信貸風(fēng)險，確認(rèn)自身有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力;三是了解并知悉與借款人簽訂的借貸合同、與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簽訂的居間合同等規(guī)定的各方權(quán)利義務(wù);四是了解并核實其他對借款人還款有重要影響的內(nèi)容。

在出借人追償方面，廣州市金融監(jiān)管局在風(fēng)險提示中分為兩種具體情形，均未對出借人的資金追償進(jìn)行硬性兜底。第一種情形是借款人到期不還款造成的損失或與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及助貸中介等P2P相關(guān)方產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛造成的損失，出借人可通過與借款人等相關(guān)方協(xié)商、仲裁、訴訟等途徑解決，如無法解決，出借人自行承擔(dān)損失。

第二種情形是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或借款人犯罪行為造成的損失，由人民法院判定刑事被告人(犯罪行為人)退賠責(zé)任，相關(guān)犯罪活動由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)打擊，政府不承擔(dān)出借人損失賠付責(zé)任。

在借款人方面，《提示函》提到，出借人和借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上形成的是直接借貸關(guān)系，雙方借貸關(guān)系的存續(xù)不依托于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。借款人債務(wù)不會因網(wǎng)貸平臺停業(yè)、失聯(lián)、被公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查等原因消亡，借款人須按照借貸合同約定還本付息。

無平臺合規(guī)驗收

此外，《提示函》強(qiáng)調(diào)目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只進(jìn)行了商事登記，所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均未獲得金融監(jiān)管部門的審批或備案。2016年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專項整治，至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣州市金融監(jiān)管局的這則并未明確指向廣州本地的具體P2P平臺，但P2P行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)信號更加明顯。

2016年8月出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)實行備案管理，這表明P2P網(wǎng)貸平臺必須取得監(jiān)管部門備案登記，才能成為真正的合法機(jī)構(gòu)。但截至目前為止，已數(shù)度延期。7月6日，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作座談會，會中明確了監(jiān)管下階段將重點引導(dǎo)絕大多數(shù)平臺退出和風(fēng)險出清，提出“監(jiān)管試點”代替了“備案試點”，這也表示網(wǎng)貸備案已確定再度延期。有業(yè)內(nèi)人士指出，《提示函》中強(qiáng)調(diào)無機(jī)構(gòu)通過驗收也是這一監(jiān)管思路的延續(xù)，行業(yè)出清將繼續(xù)持續(xù)，長期來看P2P合規(guī)化的道路還比較漫長。

根據(jù)網(wǎng)貸之家《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2019年6月報》顯示，截至6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至864家。截至6月末，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍出借人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為202.74萬人、241.4萬人，其中活躍出借人數(shù)環(huán)比下降4.47%，約減少9.48萬人;活躍借款人數(shù)環(huán)比下降2.99%，約減少7.43萬人。

(編輯：曾芳)