怎么支付？微信還是支付寶？

當(dāng)收銀員問起這個(gè)問題時(shí)，你會(huì)作何回答？

微信、支付寶、現(xiàn)金、刷卡……也許不久之后，大家會(huì)紛紛給出另一個(gè)答案：數(shù)字人民幣（E-CNY）。

從 2020 年 8 月小范圍試點(diǎn)開始，數(shù)字人民幣已經(jīng)預(yù)熱了一年多。就在昨天 1 月 4 日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）app 正式登陸 Android 各大應(yīng)用商店和 App Store。

數(shù)字人民幣，怎么才能擁有？

首先要注意的是，雖然已經(jīng)正式上架應(yīng)用商店，但數(shù)字人民幣依舊處在試點(diǎn)階段，目前只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場景（北京、張家口）開展試點(diǎn)，試點(diǎn)區(qū)域外的用戶暫時(shí)還無法注冊(cè)和使用。

下載和注冊(cè)

可能是因?yàn)閯倓偵霞?，App Store 目前直接搜 「數(shù)字人民幣」 是搜不到對(duì)應(yīng) app 的，需要輸入全名 「數(shù)字人民幣試點(diǎn)版」 才可以。

下載后便可開始注冊(cè)使用，app 支持簡中、繁中、英語三種語言。

注冊(cè)時(shí)，app 會(huì)提醒注冊(cè)用戶當(dāng)前的試點(diǎn)范圍，并使用系統(tǒng)定位來判斷是否處在試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)，所以試點(diǎn)區(qū)域外的用戶只能再等等。

開通數(shù)字錢包

注冊(cè)成功后，需要開通數(shù)字錢包來使用更多服務(wù)。默認(rèn)開通的是匿名錢包，后續(xù)如果有需要可以再進(jìn)行升級(jí)。

雖然尚處試點(diǎn)階段，數(shù)字錢包支持的運(yùn)營機(jī)構(gòu)也不少：支持工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)、招商七大銀行，以及微眾銀行（微信支付）、網(wǎng)商銀行（支付寶）。

值得一提的是，在后續(xù)使用中會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)下不同運(yùn)營機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)會(huì)有些許差異，不妨多創(chuàng)建 1~2 個(gè)不同運(yùn)營機(jī)構(gòu)的數(shù)字錢包。通過設(shè)置錢包名稱可以快速區(qū)分多個(gè)錢包。

充錢包

有了數(shù)字錢包，自然要向錢包里裝數(shù)字人民幣。

點(diǎn)擊數(shù)字錢包卡片頁的 「充錢包」，如果目前尚未開通手機(jī)銀行，需要選擇 「銀行卡充值」，但必須將錢包升級(jí)為二類錢包（詳見 Q&A）

如果已開通手機(jī)銀行、手機(jī)有對(duì)應(yīng)銀行 app，則可以選擇「從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入」。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到銀行 app 端，填寫充值金額即可。

數(shù)字人民幣，如何使用？

收付款

首先是基礎(chǔ)的收付款功能。

在 app 首頁，下滑為收錢碼，填寫金額后將二維碼展示給付款方即可；上滑為付錢碼，可以開通小額免密功能。

轉(zhuǎn)賬

數(shù)字人民幣向銀行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)不收手續(xù)費(fèi)，但需要進(jìn)行升級(jí)錢包等級(jí)，四級(jí)匿名錢包不支持。

不過向其它數(shù)字錢包轉(zhuǎn)賬功能不受等級(jí)限制。填寫對(duì)方的數(shù)字錢包賬號(hào)或數(shù)字錢包綁定的手機(jī)號(hào)即可，支持附上轉(zhuǎn)賬留言。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別對(duì)方數(shù)字錢包是否有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，有助于用戶判斷交易是否安全。

碰一碰

碰一碰是此次數(shù)字人民幣基于 NFC 功能推出的快捷交易方式。

目前要求使用 Android、蘋果支持 NFC 功能的手機(jī)。碰一碰支持在線、離線兩種模式，離線模式斷網(wǎng)狀態(tài)下依舊可以使用。在線模式下支持碰 POS 終端的小額免密。

不過受系統(tǒng)限制，蘋果手機(jī)目前只支持碰商家標(biāo)簽，暫不支持 POS 終端和手機(jī)終端。

如果是兩個(gè) Android 手機(jī)，在保證雙方同為離線或在線模式后，收款用戶在收款頁面設(shè)置好收款金額，付款用戶在付款頁面與收款用戶的手機(jī) NFC 區(qū)域碰一碰即可完成付款。

子錢包

與支付寶、微信等支付方式在支付時(shí)需要跳轉(zhuǎn)到 app 端不同，數(shù)字人民幣支持生成 「子錢包」，推送錢包至商戶便捷支付，支付時(shí)更方便。

子錢包并不是預(yù)先充值，而是在對(duì)應(yīng)商戶內(nèi)創(chuàng)建了一個(gè)便捷支付方式。在創(chuàng)建時(shí)，可以選擇使用哪個(gè)數(shù)字錢包作為支付錢包。

在子錢包支持商戶列表中可以查看到具體的支持情況。因?yàn)樯刑幵谠圏c(diǎn)階段，目前支持的商戶還不算太多，不同商戶的支持項(xiàng)目差異也頗大。因此創(chuàng)建子錢包時(shí)，要特別注意以下幾個(gè)方面：

地域限制：例如盒馬，目前只支持上海地區(qū)的門店線下消費(fèi)服務(wù)

平臺(tái)限制：例如嗶哩嗶哩，購買 B 幣、愛奇藝購買愛奇藝會(huì)員等均只支持 Android 端

適用范圍：例如京東，只支持購買京東自營商品，不支持第三方店鋪

當(dāng)然，創(chuàng)建后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)下暫時(shí)無法使用也沒關(guān)系，打開對(duì)應(yīng)子錢包后選擇 「移除子錢包」 即可。

子錢包支持設(shè)置單筆支付限額和日累計(jì)支付限額（似乎找到了雙十一防剁手的好方法）。

以京東為例，在付款進(jìn)入京東收銀臺(tái)時(shí)，可以看到新添加的「數(shù)字人民幣」，點(diǎn)擊即可選擇子錢包使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

Q&A

1.數(shù)字人民幣和支付寶微信支付有什么區(qū)別？

簡單來說，數(shù)字人民幣是紙幣的「電子版」。數(shù)字人民幣的價(jià)值等同于紙幣，不僅擁有相同的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和法律地位，背后還有國家信用作為支撐。是可以線上使用的「現(xiàn)金」

根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的說法，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個(gè)維度上，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施、是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。

2.默認(rèn)創(chuàng)建的「四類匿名錢包」是什么意思？

數(shù)字人民幣 app 將錢包分為了以下四類：

默認(rèn)創(chuàng)建的四類錢包不需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，故稱「四類匿名錢包」。四類錢包的權(quán)限較低，諸如銀行卡充錢之類的操作都無權(quán)限。

在首頁點(diǎn)擊錢包卡片，選擇右上角「…」- 升級(jí)錢包，即可為錢包進(jìn)行升級(jí)，升級(jí)后會(huì)解鎖相應(yīng)的交易限額。在線升級(jí)只支持升級(jí)到二類、三類錢包，一類錢包需要本人攜帶相關(guān)材料到線下辦理。

3.只能用數(shù)字錢包相對(duì)應(yīng)的銀行充值嗎？

雖然目前提供數(shù)字錢包服務(wù)的只有九家銀行，但創(chuàng)建好數(shù)字錢包后，并不是只能用錢包對(duì)應(yīng)的銀行來進(jìn)行充值。使用手機(jī)銀行向數(shù)字錢包充錢時(shí)，有數(shù)十家銀行可供選擇。

和數(shù)字人民幣不期而遇

根據(jù)央行公開數(shù)據(jù)，截至 2021 年 6 月 30 日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超 132 萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個(gè)人錢包 2087 萬余個(gè)、對(duì)公錢包 351 萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù) 7075 萬余筆、金額約 345 億元。

除了此前的指定試點(diǎn)場景，分布廣泛的連鎖餐飲公司如星巴克、金拱門等，也早已加入數(shù)字人民幣體系，并開始在全國范圍內(nèi)的門店中推廣。

而到今天，在試點(diǎn)城市之一的深圳，已經(jīng)能看到在麥當(dāng)勞門前張貼的支付方式支持圖里出現(xiàn)數(shù)字人民幣。

在試點(diǎn)區(qū)域外的朋友們也不要著急，隨著數(shù)字人民幣的推進(jìn)，相信很快在更多城市的更多地方，會(huì)頻繁出現(xiàn)數(shù)字人民幣的身影。

具體政策及解讀請(qǐng)查看：

1.《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm

2.《官方解讀數(shù)字人民幣：將與紙鈔長期并存》https://www.sc.gov.cn/10462/10464/13722/2021/3/4/9a706cfe32c04dd385bb87fc81958cbd.shtml

本文來自微信公眾號(hào)“APPSO”（ID:appsolution），作者：陳婉玉，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。